Theme: Cheques

आइए समझते हैं कि चेक कैसे काम करते हैं। एक चेक एक व्यक्ति द्वारा दूसरे व्यक्ति से बिना शर्त एक निश्चित राशि का भुगतान करने के लिए लिखित रूप में किया गया वादा है। हालांकि, आप अपने लिए भी एक चेक लिख सकते हैं।

उदाहरण के लिए, यदि अमित को आशा के 10,000 रुपए देने हैं, वह आशा को 10,000 रुपए का चेक दे सकता है। जब आशा इस चेक को बैंक को प्रस्तुत करती है, तो उसे नकद के रूप में या उसके बैंक खाते में 10,000 रुपये प्राप्त होंगे। अमित के खाते से 10 हजार रुपए कट जाएंगे।

तकनीकी शब्दों में, जैसा कि बैंकरों और वकीलों द्वारा उपयोग किया जाता है, एक चेक को ‘नेगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट’ के रूप में भी जाना जाता है और यह एक प्रकार का ‘नेगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट’ होता है।

चेक की प्रक्रिया में शामिल विभिन्न पक्ष हैं:

• चेक जारी करने वाला (चेक काटने वाला)

• भुगतान पाने वाला/चेक का धारक और

• बैंक (अदाकर्ता)

यदि आपके द्वारा जारी किया गया चेक बाउंस हो गया है, तो चेक काटने वाले का इरादा मायने नहीं रखता। यह अप्रासंगिक है कि आप अपने चेक को बाउंस करना चाहते हैं या नहीं। भले ही चेक को बिना किसी गलत इरादे या द्वेष के बाउंस किया गया हो, इसे अवैध और कानून के तहत अपराध माना जाता है।

चेक पर हस्ताक्षर का मतलब है कि जिस व्यक्ति ने उस पर हस्ताक्षर किया है वह बैंक को अपने खाते से पैसे निकालने की अनुमति दे रहा है। बैंक को चेक देते समय निम्नलिखित बातों का ध्यान रखें:

• सुनिश्चित करें कि चेक जारी करने वाले व्यक्ति के हस्ताक्षर उसके बैंक रिकॉर्ड में हस्ताक्षर के साथ मेल खाते हैं।

• अगर चेक पर आपका हस्ताक्षर बैंक रिकॉर्ड में आपके हस्ताक्षर से मेल नहीं खाता है, तो बैंक आपको इसके लिए जुर्माना दे सकता है।

यदि बैंक आपके चेक को वापस करने का निर्णय लेता है तो हस्ताक्षर बेमेल पर जुर्माना लगाया जा सकता है।

चेक को भुनाने के लिए इन चरणों का पालन करें।

आपको जारी किए गए चेक के प्रकार का विश्लेषण करें।

बियरर चेक

यदि यह एक बियरर चेक है, तो चेक पर कोई नाम नहीं लिखा होगा। आप निम्नलिखित कर सकते हैं:

• बैंक की किसी भी शाखा (शहर में) में जाएं, जिस शाखा का चेक है

• इसे भुगतान के लिए प्रस्तुत करें

• बैंक टेलर, चेक के विवरण का सत्यापन करेगा और उसका भुगतान करेगा

• चेक तभी और वहीं क्लियर हो जाएगा और आपको कैश मिल जाएगा

ऑर्डर चेक

अगर यह ऑर्डर चेक है तो उस पर आपका नाम लिखा होगा। आप ऐसा कर सकते हैं:

• शहर में बैंक की किसी भी शाखा में जाएं, जिसका बैंक का चेक है और

• इसे भुगतान के लिए प्रस्तुत करें

• बैंक टेलर, चेक पर विवरण को सत्यापित करेगा और इसका भुगतान करेगा-चेक तभी और वहीं क्लियर हो जाएगा और आपको नकद मिल जाएगा

अकाउंट पेयी चेक/पाने वाले के खाते में देय चेक

यदि यह एक अकाउंट पेयी चेक है, तो चेक के पीछे अपना नाम, अपना खाता नंबर और संपर्क नंबर लिखें, जमा पर्ची भरें और निम्नलिखित दो विकल्पों में से किसी एक का प्रयोग करें।

बैंक/एटीएम ड्रॉपबॉक्स जमा

आप या तो अपने बैंक के एटीएम में जा सकते हैं या सीधे अपने बैंक की किसी भी शाखा में जा सकते हैं जहां आपका खाता है।

यदि आपके बैंक के एटीएम में चेक जमा पर्ची और एक ड्रॉप बॉक्स है, तो सबसे सुविधाजनक विकल्प निम्नलिखित करना है:

• चेक जमा पर्ची भरना। एक जमा पर्ची के दो भाग होते हैं; आप जितना छोटा हिस्सा भरकर अपने पास रखते हैं और जितना बड़ा हिस्सा भरते हैं और ड्रॉप बॉक्स में अपने चेक के साथ जमा करते हैं।

• पर्ची के अपने हिस्से को फाड़कर अपने पास रख लें

• चेक और जमा पर्ची के अन्य भाग को पिन करें

• एटीएम ड्रॉपबॉक्स में डालें।

हालांकि, इस ड्रॉपबॉक्स विकल्प के साथ, आपको बैंक से आपके चेक और जमा पर्ची की प्राप्ति की पावती नहीं मिलेगी। इसका मतलब यह है कि अगर किसी भी मौके पर चेक गुम हो जाता है, तो आप बैंक से चेक की स्थिति के बारे में पता नहीं कर पाएंगे। हालांकि, आप अभी भी इंटरनेट बैंकिंग के माध्यम से या बैंक को एक पत्र लिखकर अपना चेक रोक सकते हैं। अगर आपकी बैंक शाखा के एटीएम में ड्रॉपबॉक्स की सुविधा नहीं है तो आपको बैंक जाकर चेक ड्रॉप करना होगा। विस्तृत प्रक्रिया नीचे दी गई है।

एटीएम जमा राशि

कुछ एटीएम के पास एटीएम मशीन में ही चेक जमा करने का विकल्प होता है। कृपया मशीन में निर्धारित प्रक्रिया का पालन करें और तदनुसार जमा करें।

बैंक जमाराशि

• चेक डिपॉजिट पर्ची भरें

• विभिन्न पर्चियों के बीच उपयुक्त चेक डिपॉजिट पर्ची प्रपत्र प्राप्त करें जो आमतौर पर शाखा के ड्रॉपबॉक्स क्षेत्र में रखी जाती हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास उचित पर्ची है।

• अपना बैंक खाता संख्या, शाखा का नाम, चेक राशि आदि सावधानी से भरें। उपयुक्त स्थान पर हस्ताक्षर करें। चेक का विवरण भी भरें, जैसे कि चेक नंबर, जिस बैंक से चेक निकाला गया है, राशि, जिस तारीख को ऐसा चेक निकाला गया था, आदि। सुनिश्चित करें कि आप इन विवरणों को संबंधित स्थानों पर भरें।

• पर्ची के अपने हिस्से को फाड़ें, चेक और पर्ची के दूसरे हिस्से पर पिन लगाएं और उन्हें ड्रॉपबॉक्स में डाल दें।

चेक क्लियरिंग का अर्थ है चेक पर उल्लिखित राशि को भुगतान पाने वाले के खाते में स्थानांतरित करके एक बैंक से दूसरे बैंक में चेक प्रोसेस करना। चेक क्लियरिंग सिस्टम के दो सबसे अधिक इस्तेमाल किए जाने वाले रूप हैं:

• चेक ट्रंकेशन सिस्टम

• स्पीड क्लियरिंग

चेक ट्रंकेशन चेक क्लियरिंग सिस्टम का एक रूप है। यह एक भौतिक पेपर चेक को एक स्थानापन्न इलेक्ट्रॉनिक रूप में डिजिटाइज़ करता है। यह चेक पर उल्लिखित राशि को भुगतान करने वाले बैंक को प्रेषित करने के लिए किया जाता है। इसे ‘स्थानीय चेक समाशोधन’ भी कहा जाता है।

इस प्रक्रिया में, क्लियरिंग हाउस द्वारा भुगतान करने वाली शाखा को चेक की एक इलेक्ट्रॉनिक इमेज भेजी जाती है। इस इमेज में चेक की प्रस्तुति की तारीख, प्रस्तुत करने वाला बैंक, एमआईसीआर पर डेटा [मैग्नेटिक इंक कैरेक्टर रिकग्निशन] आदि जैसी सभी प्रासंगिक जानकारी शामिल है। इस प्रक्रिया से, भुगतान करने वाली शाखा को ये विवरण स्वचालित रूप से प्राप्त हो जाते हैं।

किसी चेक को एक बैंक से दूसरे बैंक में भौतिक रूप से स्थानांतरित करने की तुलना में चेक क्लियरिंग की यह एक बहुत ही सरल और तेज़ प्रक्रिया है। चूंकि चेक ट्रंकेशन से चेक प्राप्त करने की प्रक्रिया तेज हो जाती है, इससे ग्राहकों को बेहतर सेवा मिलती है और भौतिक पारवहन में चेक के खो जाने की गुंजाइश कम हो जाती है। यह प्रक्रिया तेज और अधिक सुरक्षित है।

पृष्ठांकित चेक का मतलब है कि अगर आपके पास ऑर्डर चेक है तो आप उसे किसी और को एंडोर्स कर सकते हैं। पृष्ठांकित का अर्थ है कि भुगतान पाने वाला उसी ऑर्डर चेक का उपयोग किसी और (लेनदार) को भुगतान करने के लिए चेक के पीछे उस व्यक्ति का नाम लिखकर और उस पर हस्ताक्षर करके कर सकता है। जब किसी व्यक्ति को एक पृष्ठांकित चेक मिलता है, तो वह स्वयं नकद प्राप्त कर सकता है।

उदाहरण: राहुल ने राजू को एक चेक दिया। यदि राजू उस चेक को दिव्या को एंडोर्स करना चाहता है, तो उसे चेक के पीछे दिव्या का नाम लिखना होगा और उस पर हस्ताक्षर करना होगा।

कई लोगों के पक्ष में पृष्ठांकित करना

एक चेक को कितनी भी बार पृष्ठांकित किया जा सकता है। इसका मतलब है कि एक व्यक्ति इसे किसी को दे सकता है, जो इसे किसी और को दे सकता है और इसे कई बार जारी रखा जा सकता है। हालांकि, बैंक उस अंतिम व्यक्ति के खाते में राशि जमा करने से पहले और जानकारी मांग सकता है, जिसे चेक का पृष्ठांकन किया गया है यानी चेक का अंतिम लाभार्थी।

उदाहरण के लिए

जीत ने सोहिनी के पक्ष में एक चेक जारी किया और सोहिनी ने अद्रिजा को दिए गए चेक के पीछे अद्रिजा का नाम लिखकर चेक पृष्ठांकित करने का फैसला किया। अद्रीजा उसी तरह से किसी अन्य व्यक्ति को उसी चेक का पृष्ठांकन कर सकती है। अब, यदि चेक अंततः परम के पास आ गया है तो बैंक परम से विवरण (जैसे आईडी कार्ड) मांग सकता है जब वह नकद प्राप्त करने के लिए बैंक से संपर्क करता है।

चेक जिसे आगे पृष्ठांकित नहीं किया जा सकता

यदि किसी चेक को क्रॉस कर दिया जाता है और उस पर “अकाउंट पेयी ओनली” या “निगोशिएबल नहीं” लिखा होता है, तो इसका मतलब है कि चेक किसी और को पृष्ठांकित नहीं किया जा सकता है। चेक को प्राप्तकर्ता के बैंकर द्वारा उसकी ओर से आवश्यक रूप से एकत्र किया जाना चाहिए।

उदाहरण के लिए

सिमरन ने नम्रता के पक्ष में चेक जारी किया है। लेकिन, उसने “अकाउंट पेयी ओनली” या “नॉट नेगोशिएबल” लिखा है और चेक को क्रॉस कर लिया है। फिर, नम्रता आगे इसका पृष्ठांकन नहीं कर सकती।

उसी शहर में या बाहर किसी बैंक शाखा में बैंक खाता रखने वाले व्यक्ति को चेक दिए जा सकते हैं। जब उसी शहर से बाहर के व्यक्ति को चेक दिया जाता है तो वह बाहरी चेक बन जाता है।

स्पीड क्लियरिंग एक ऐसी प्रक्रिया है जो स्थानीय स्तर पर ऐसे चेक को क्लियर करना संभव बनाती है। एमआईसीआर और कोर बैंकिंग सिस्टम (सीबीएस) की मदद से ऐसे चेक को क्लियर करने की पूरी प्रक्रिया आसान और तेज हो गई है। इसे ‘ग्रिड-आधारित चेक ट्रंकेशन सिस्टम’ के रूप में भी जाना जाता है।

स्पीड क्लियरिंग प्रक्रिया के अस्तित्व में आने से पहले, यदि आपने अपने बैंक में एक बाहरी चेक जमा किया है, तो यह पहले आपके शहर के स्थानीय क्लियरिंग हाउस में जाता था और फिर भुगतान को प्रोसेस करने के लिए चेक को बाहरी शाखा में भेजा जाता था। अब, स्पीड क्लियरिंग के जरिए, चेक को निकासी के लिए अदाकर्ता बैंक की स्थानीय शाखा में भेजा जाता है।

इसलिए, स्पीड क्लियरिंग सिस्टम से पैसों की निकासी तेज हो जाती है।