ऑनलाइन अपने पैसे की सुरक्षा कैसे करें ?

“बधाई हो!  आपका रु. 5 लाख तक का  पर्सनल लोन, स्वीकृत हो गया है!”। हम में से कुछ लोग अपने फोन पर और ईमेल पर आए ऐसे मेसेज से परिचित होंगे । बधाई के प्रारंभिक उत्साह के बाद, आपको जल्द एहसास होता है कि आपने कभी किसी लोन के लिए आवेदन किया ही नहीं, और आप उस ईमेल या संदेश को अनदेखा कर देते हैं। परंतु, कुछ लोग उस लिंक पर क्लिक कर सकते हैं, जो उन्हें एक ऐसे पेज पर ले जाएगा जो लगभग उनके अपने बैंक की तरह दिखता है और पर्सनल फाइनेंशियल जानकारी मांगता है। एक बार जब आप ऐसा कर लेते हैं, तो लूप पूरा हो जाता है। आपका पैसा जा चुका है , आपने अभी ऑनलाइन बैंक धोखाधड़ी का अनुभव किया है।

भारत में डिजिटल लेनदेन में वृद्धि से ऑनलाइन पैसे खोने वाले लोगों की संख्या में भी वृद्धि हुई है। नंदन नीलेकणी की अध्यक्षता में “डिजिटल भुगतान को गहरा करने पर उच्च स्तरीय समिति की रिपोर्ट” से पता चलता है कि प्रति व्यक्ति डिजिटल भुगतान मार्च 2014 में 2.38 प्रति वर्ष से बढ़कर मार्च 2019 में 22.42 हो गया था। यह प्रति व्यक्ति प्रतिवर्ष गैर-नकद लेनदेन की संख्या को संदर्भित करता है।  ऑनलाइन बैंक धोखाधड़ी भी इसी तरह से बढ़ती चली जा रही है। आरबीआई की एक रिपोर्ट के अनुसार, 2017-18 में साइबर धोखाधड़ी के कुल 2,059 मामले दर्ज किए गए, जिनकी राशि 109.6 करोड़ रुपये थी। 2016-17 में साइबर धोखाधड़ी के मामलों की संख्या 1,372 थी जो कि 42.3 करोड़ रुपये थी। जैसे-जैसे अधिक से अधिक भारतीय डिजिटल भुगतान के क्षेत्र में प्रवेश करते हैं, ऑनलाइन बैंक धोखाधड़ी से संबंधित मुद्दों पर अधिक जागरूकता होना महत्वपूर्ण होता जा रहा है।

ऐसे कई तरीके हैं जिनसे आप ऑनलाइन पैसे गवा सकते हैं। एक विस्तृत सूची देना मुश्किल है क्योंकि जितनी देर में आप इस लेख को पढ़ रहे हैं, उतनी देर में भी आपके पैसे ऑनलाइन निकालने के लिए नए तरीके तैयार किए जा रहे हैं। ऐसा होने के कुछ सबसे आम तरीके हैं:

फ़िशिंग: इसे “नाइजीरियन प्रिंस” ईमेल घोटालों द्वारा प्रसिद्ध किया गया था। यह शुरू होता है जब आपको किसी विदेशी देश के व्यक्ति से एक ईमेल प्राप्त होता है जो शाही उपाधि का और अमीर होने का दावा करता है। लेकिन, इस राजकुमार को देश से पैसा निकालने में कुछ परेशानियों का सामना करना पड़ रहा है और आपकी मदद के बदले वह पैसे में से आपको एक हिस्सा देने का वादा करता है । आपको बस अपना बैंक डिटेल देना है या एक छोटा एडवांस भुगतान करना है। इस घोटाले का एक और दिलचस्प प्रकार यह है कि आपने एक बड़ी लॉटरी जीती है, लेकिन कुछ कस्टम्स शुल्क परेशानी के कारण हवाई अड्डे पर किसी व्यक्ति के पास पैसा फंस गया है। आपको या तो एक छोटी राशि जमा करनी होगी या अपना बैंक डिटेल बताना  होगा। एक बार ऐसा करने के बाद, आपके द्वारा भुगतान किए गए पैसे ले कर धोखेबाज गायब हो जाएगा,और आपका बैंक खाता भी खाली कर सकता है। इसके कई रूप हो सकते हैं, लेकिन मुख्य रूप से या तो आपको एडवांस भुगतान करना होगा या आपको अपना बैंक डिटेल देने को कहा जाएगा।

कार्ड स्किमिंग: यह काफी सीधा तरीका है। पॉइंट ऑफ़ सेल (पीओएस) मशीन या एटीएम में एक छोटी इलेक्ट्रॉनिक मशीन, जिसे स्किमर कहा जाता है, लगा दी जाती है। जब आप अपने कार्ड का उपयोग करते हैं, तो स्किमर आपके कार्ड के जानकारी की प्रतिलिपि यानी कॉपी बनाता है, जो आपके खाते से पैसे चुराने में मदद करता है। मैग्नेटिक स्ट्रिप कार्ड में ऐसा करना आसान है, इसीलिए  सभी डेबिट और क्रेडिट कार्ड को ईएमवी चिप कार्ड में अपग्रेड करने के लिए जोर देने को कहा जा रहा है।

विशिंग: विशिंग,  फ़िशिंग के समान है, जो आम तौर पर फोन कॉल पर बातचीत से किया जाता है। सबसे आम उदाहरण है जिसमे कोई ऐसा व्यक्ति शामिल होता है जो आपके बैंक से कॉल करने का नाटक करता है, जिसके पास पहले से ही आपके कुछ बैंकिंग डिटेल होते हैं और आपकी व्यक्तिगत बैंकिंग जानकारी मांगता है । यदि आप जानकारी नहीं देते हैं तो यह अक्सर आपके डेबिट या क्रेडिट कार्ड को ब्लॉक किए जाने की धमकियां देते हैं। अपनी व्यक्तिगत जानकारी देने से आपका पैसा चोरी हो सकता है।

नकली बैंक ऐप्स: ये एंड्रॉइड ऐप हैं जिनमें आपके बैंक का लोगो है, और मूल ऐप के लगभग समान यूजर इंटरफेस है। कभी-कभी इन ऐप्स को डाउनलोड करने के लिए, लोगों को लुभाने के लिए कैशबैक और अन्य पुरस्कार भी दिए जा सकते हैं। इससे जालसाजों के लिए बड़े पैमाने पर ग्राहकों की जानकारी चुराना और फिर उनके खाते से पैसे निकालना आसान हो जाता है।

मैं ऐसी परिस्थिति में क्या कर सकता हूं?

एक ग्राहक के रूप में, आपको सबसे पहले अपने अधिकारों और जिम्मेदारियों को समझना होगा। ऑनलाइन बैंक धोखाधड़ी से सुरक्षित रहने के लिए आपके पास निम्नलिखित अधिकार हैं:

• आपके खाते के माध्यम से होने वाले सभी इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग लेनदेन की एसएमएस अधिसूचना के लिए रजिस्टर करने और उनहे प्राप्त करने का अधिकार।
• अपने खाते के माध्यम से इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग लेनदेन के लिए ईमेल अलर्ट के लिए रजिस्टर करने और उनहे  प्राप्त करने का अधिकार।

आपको यह भी सलाह दी जाती है कि आप जितनी जल्दी हो सके किसी भी ऐसेलेनदेन के बारे में बैंक को सूचित करें जिसके लिए आपने अनुमति नहीं दी है। बैंक को सूचित करने में जितना अधिक समय लगेगा, बैंक/ग्राहक को हानि का जोखिम उतना ही अधिक होगा।

आपको किसी तीसरे पक्ष के साथ पेमेंट क्रेडेंशियल शेयर नहीं करना चाहिए। अगर आप ऐसा करते हैं तो आपकी जिम्मेदारी बढ़ जाएगी। अनधिकृत इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग लेनदेन के मामले में यह साबित करना बैंक की जिम्मेदारी है कि ग्राहक उत्तरदायी है (किसी भी हद तक)। अनधिकृत इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग लेनदेन के मामले में बैंक अपने विवेक पर किसी भी ग्राहक देयता को माफ करने का निर्णय ले सकते हैं। ग्राहक की लापरवाही के मामलों में भी वे ऐसा कर सकते हैं।

आपकी आर्थिक जिम्मेदारी तब शून्य होगी जब: 

1. अभिदायी धोखाधड़ी या लापरवाह व्यवहार या बैंक की सेवाओं में कमी के कारण एक बिना अनुमति लेनदेन होता है। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता यदि आप बैंक को बिना अनुमति वाले लेनदेन की रिपोर्ट नहीं करते हैं।
2. अगर उल्लंघन है लेकिन यह ग्राहक या बैंक के द्वारा नहीं है, बल्कि सिस्टम में कहीं और है। इस मामले में, आपको बिना अनुमति वाले लेनदेन के बारे में सूचना मिलने के तीन कार्य दिवसों के भीतर बैंक को सूचित करना चाहिए।

अन्यथा भी, ग्राहक की अधिकतम आर्थिक जिम्मेदारी की एक सीमा होती है। आपके खाते के प्रकार के आधार पर सीमा भी भिन्न प्रकार की होती है।

शिकायत करने के लिए कानूनी विकल्प क्या हैं?

इस स्थिति में, आपके पास कई विकल्प हैं। आइए उन पर नजर डालते हैं।

बैंक में शिकायत दर्ज करना: अधिकांश बैंकों के पास इस तरह के मामलों के लिए समर्पित कर्मचारी हैं। उचित संपर्क डिटेल आपके कार्ड के पीछे और साथ ही बैंक की वेबसाइट पर पाए जाते हैं। प्रत्येक एटीएम मशीन पर हेल्प डेस्क के टेलीफोन नंबर भी प्रदर्शित किए जाते हैं। यदि आपको कोई नुकसान हुआ है तो आपको तुरंत फोन (बेहतर) या ईमेल के माध्यम से बैंकों से संपर्क करना चाहिए। शिकायत संख्या को नोट करना न भूलें और उसी नंबर का उपयोग करके अपनी शिकायत को आगे बढ़ाने में सहायक बने। बैंक को आपका ईमेल स्वीकार करना होगा ।

अपने अधिकार क्षेत्र में बैंकिंग लोकपाल के पास शिकायत दर्ज करना

यदि आप बैंक द्वारा प्रदान किए गए समाधान से संतुष्ट नहीं हैं और इस मामले में आगे पूछताछ करना चाहते हैं, तो आप बैंकिंग लोकपाल योजना, 2006 के तहत भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा स्थापित बैंकिंग लोकपाल से संपर्क कर सकते हैं। प्रत्येक बैंक को अपने पते पर बैंकिंग लोकपाल जिनके अधिकार में वो शाखा है, उनका डिटेल प्रदर्शित करना चाहिए। शिकायत संबंधित बैंकिंग लोकपाल के पास दर्ज की जा सकती है।

निकटतम साइबर क्राइम सेल/पुलिस स्टेशन में शिकायत दर्ज करना

जब आप ऑनलाइन बैंक धोखाधड़ी की शिकायत करने के लिए पुलिस स्टेशन जाते हैं, तो वे आपसे एफआईआर दर्ज करने के लिए कहेंगे। पुलिस स्टेशन के साइबर क्राइम सेल में एफआईआर दर्ज करने के अलावा, आप गृह मंत्रालय के ऑनलाइन क्राइम रिपोर्टिंग पोर्टल पर भी ऑनलाइन शिकायत दर्ज कर सकते हैं। घटना की विस्तृत जानकारी देकर शिकायत दर्ज करें।

संबंधित उपभोक्ता/कंस्यूमर फोरम में मामला दर्ज करना

उपभोक्ता/कंस्यूमर फोरम जिला, राज्य और राष्ट्रीय स्तर पर मौजूद है। आप 2 कारकों के आधार पर वहां मामला दर्ज कर सकते हैं:

आपके द्वारा खोए गए धन की राशि:

• जिला फोरम : रु. 20 लाख
• राज्य आयोग: रु 20 लाख से रु. 1 करोड़
• राष्ट्रीय आयोग: रु 1 करोड़ से अधिक नुकसान

जहां नुक्सान हुआ :

• आप उस स्थान पर शिकायत दर्ज कर सकते हैं जहां पैसा खो गया था, या जहां विरोधी पक्ष (अर्थात, बैंक) अपना व्यवसाय करता है।
• आपको उपभोक्ता मंचों से तभी संपर्क करना चाहिए जब आपको लगे कि बैंक ने लापरवाही की है, और आपको उचित सेवा नहीं दी है। फोरम वास्तविक अपराधी पर मुकदमा नहीं चलाता है।

ऑनलाइन धोखाधड़ी एक मुद्दा बना रहेगा,और जैसे-जैसे हमारी डिजिटल भुगतान प्रणाली की मात्रा और मूल्य बढ़ता है, वैसे-वैसे ऑनलाइन बैंक धोखाधड़ी का खतरा भी बढ़ता जाता है। बैंक धोखाधड़ी को पूरी तरह से खत्म करना वास्तव में संभव नहीं है, लेकिन आप सावधान रहकर इसके घनत्व को कम कर सकते हैं। साधारण चीज़ें, जैसे मैलवेयर से बचने के लिए अपने फोन में एंटीवायरस इंस्टॉल करना, या किसी ऐसे व्यक्ति जिस पर आपको भरोसा नहीं है, के साथ बैंकिंग जानकारी साझा नहीं करना, एक बड़ा बदलाव ला सकती हैं। सामान्य जागरूकता के लिए, आरबीआई द्वारा नियमित रूप से जारी किए जाने वाले दिशानिर्देशों और चेतावनियों पर नज़र रखना उपयोगी होगा। एक ग्राहक के रूप में, आपके लिए इस स्थिति में अपने अधिकारों और जिम्मेदारियों के साथ-साथ शिकायत करने के लिए उपलब्ध विभिन्न विकल्पों के बारे में जानना भी महत्वपूर्ण है।